No contar con cobertura médica no solo dificulta recibir atención oportuna, sino que también implica un riesgo financiero importante por los costos de tratamientos, hospitalización y honorarios médicos. Quienes están fuera del esquema formal de seguridad social cuentan con dos caminos: pagar una cuota al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o contratar un seguro de gastos médicos mayores con una aseguradora privada.

Las opciones del IMSS

El Seguro de Salud para la Familia, conocido como Modalidad 33, está dirigido a personas sin empleo formal pero con capacidad de cubrir una cuota anual. Ofrece cobertura de gastos médicos mayores y menores, incluyendo consultas, hospitalización, cirugías, atención obstétrica, medicamentos y laboratorios.

Cuotas anuales 2026:

- 0 a 19 años: 9,300 pesos - 20 a 29 años: 11,550 pesos - 30 a 39 años: 12,350 pesos - 40 a 49 años: 14,350 pesos - 50 a 59 años: 14,850 pesos - 60 a 69 años: 20,600 pesos - 70 a 79 años: 21,500 pesos - 80 años o más: 22,150 pesos

Sin embargo, esta modalidad presenta restricciones significativas: no cubre enfermedades preexistentes y aplica periodos de espera para ciertos padecimientos. Tampoco permite sumar semanas de cotización para una pensión.

La Modalidad 10 o de Personas Trabajadoras Independientes es una alternativa más completa. Además de cobertura médica sin limitaciones, incluye seguro de riesgos de trabajo, enfermedades y maternidad, invalidez y vida, retiro por cesantía y vejez, así como aportaciones al Infonavit. Las cuotas mensuales se calculan según ocupación, salario y días de aseguramiento.

Contratar un seguro privado

El seguro de gastos médicos mayores con aseguradoras ofrece mayor velocidad en atención y variedad de especialistas dentro de su red hospitalaria. La Condusef proporciona un simulador para comparar sumas aseguradas, deducibles y costos entre aseguradoras.

No obstante, requiere pagar una prima periódica además de deducibles y coaseguros por cada siniestro, lo que incrementa el costo total. Al igual que la Modalidad 33 del IMSS, tampoco cubre padecimientos preexistentes y tiene tiempos de espera.

¿Cuál elegir?

La decisión depende del perfil individual. Para jóvenes independientes, la Modalidad 10 del IMSS resulta más conveniente por su cobertura integral que incluye salud, riesgos de trabajo, invalidez y pensión. La Modalidad 33 puede ser adecuada para adultos mayores que no pueden costear un seguro privado o familias que solo buscan cobertura médica básica, ya que el costo anual máximo no supera los 25,000 pesos.

Si el objetivo es acceder a hospitales privados, médicos especialistas y reducir tiempos de espera, el seguro de gastos médicos mayores ofrece mayores beneficios, aunque con primas, deducibles y coaseguros más elevados. La clave está en evaluar presupuesto, situación laboral y necesidades médicas específicas.